Оценка качества кредитов предоставляемых физическим лицам


Получите бесплатную консультацию прямо сейчас:
>> ПОЛУЧИТЬ КОНСУЛЬТАЦИЮ <<


Переведите действующие оборотные и инвестиционные кредиты из любых банков на выгодные условия в ВТБ. Возможна отсрочка платежа до 6 месяцев. Список страховых компаний, удовлетворяющих требованиям Банка. Обязательно страхование залога недвижимости и товаров в обороте в страховых компаниях, удовлетворяющих требованиям Банка. Остались вопросы? Перейти к основному содержанию страницы.

Дорогие читатели! Наши статьи описывают типовые вопросы.

Если вы хотите получить ответ именно на Ваш вопрос, Вам нужна дополнительная информация или требуется решить именно Вашу проблему - ОБРАЩАЙТЕСЬ >>

Мы обязательно поможем.

Это быстро и бесплатно!

Содержание:
ПОСМОТРИТЕ ВИДЕО ПО ТЕМЕ: Говорят У БАНКОВ НЕТ ЛИЦЕНЗИЙ НА ВЫДАЧУ КРЕДИТОВ. Коды 643 и 810 - 6+

Уроки банковской аналитики или «аналитика с нуля» (продолжение)


Получите бесплатную консультацию прямо сейчас:
>> ПОЛУЧИТЬ КОНСУЛЬТАЦИЮ <<

Урок четвертый: Анализ кредитных операций банка и оценка качества кредитного портфеля. Специально для Банкир. Анализ кредитных операций банка зачастую сводится к мониторингу его кредитного портфеля. Среди основных задач, стоящих перед аналитиком, при проведении анализа кредитного портфеля банка можно отметить следующие:. На основе результатов проведенного анализа кредитного портфеля и оценки его качества в банке может проводиться разработка новой кредитной политики или с учетом полученных результатов при необходимости — корректироваться уже существующая.

Проведение анализа кредитного портфеля банка на регулярной основе необходимо, прежде всего, органам управления банка главным образом уровня — топ-менеджеров. Результаты анализа позволяют руководству банка:. При анализе кредитного портфеля банка в предлагаемом нами подходе мы сделаем акцент в оценке 3-х позиций:. Основными источниками информации для анализа кредитных операций банка могут служить:. Выбор источника информации определяются целями анализа, которые ставятся перед аналитиком, а также уровнем доступности источника информации.

Следует отметить, что внешним пользователям достаточно сложно определить специфику кредитной деятельности банка. Состав форм отчетности для дистанционного анализа достаточно скуден, при таком анализе аналитику придется ограничиться ф. Анализ кредитного портфеля можно проводить по следующим этапам:. Определяя величину кредитных вложений КВ необходимо помнить, что кредитный портфель банка может рассматриваться как статичный и динамичный. Он характеризует эффективность кредитных вложений и показывает размер средних остатков ссудных активов, приходящихся на 1 рубль совокупных активов.

Если такая динамика присутствует, то уже на этом этапе можно дать положительную оценку работы банка в части организации его кредитной деятельности. Во-вторых, проведем группировка статей кредитного портфеля и проанализируем структуру и динамику структуры кредитного портфеля в разрезе основных элементов его формирования.

Для оценки структуры выданных кредитов возможно использование различных группировок кредитов. Как и по другим направлениям анализа, здесь аналитик самостоятельно может определить интересующие его группы анализа. При анализе кредитного портфеля могут использоваться следующие группировки:. Рассмотрим, каким образом можно практически проводить подобные аналитические группировки. Анализ общей структуры и динамики кредитных операций банка по основным видам ссудной задолженности можно провести с использованием специальной аналитической таблицы.

J Пример. Наименование статьи. Балансовый счет. Темп роста. Темп прироста. Ссудная задолженность. Предоставленные МБК. Просроченная задолженность по предоставленным МБК. Кредитные операции по счетам бюджета, в том числе кредиты предоставленные иностранным государствам.

Кредиты предоставленные клиентам. Просроченная задолженность по кредитам предоставленным клиентам. Прочие размещенные средства. Драгоценные металлы, предоставленные клиентам. Причем ссудная задолженность представлена преимущественно кредитами, предоставленными клиентам, доля которых на 1.

Оставшаяся часть — приходится на долю прочих размещенных средств, которая на 1. Приравненная к ссудной задолженность преимущественно — вексельные кредиты составила на 1. Таким образом, в целом можно отметить низкую степень диверсификации кредитного портфеля банка. Положительной же оценки заслуживает отсутствие в структуре ссудной задолженности проблемной просроченной задолженности, что свидетельствует о высоком качестве кредитного портфеля банка. После проведения соответствующих расчетов в рамках данной таблицы аналитик должен заострить свое внимание по следующим позициям:.

Рост хотя бы за 2 периода данного показателя говорит о явном снижении качества кредитного портфеля банка. Данный анализ производится, если банк формирует портфель однородных ссуд. Еще раз напомним, что на сегодня Банк России предоставил банкам возможность формировать портфели однородных ссуд. В портфель однородных ссуд могут включаться ссуды:.

В частности, к таким ссудам по усмотрению банка могут быть отнесены: ссуды малому бизнесу, ссуды физическим лицам, ссуды предприятиям малого бизнеса и физическим лицам - индивидуальным предпринимателям, пр. Анализ общей структуры и динамики кредитных операций банка по основным видам портфелей можно рекомендуется проводить на основании данных ф. Строки ф. Сумма, тыс. Раздел 1, стр. Ссудная и приравненная к ней задолженность, сформированная в портфели однородных ссуд. Раздел 2, стр. ИТОГО, ссудная и приравненная к ней задолженность.

Соответственно, зачастую, кредитование таких заемщиков несет в себе повышенные риски. Группировки кредитного портфеля по категориям заемщиков. Балансовый счет за исключением сч. Кредиты предоставленные клиентам , всего. Минфину России. Финансовым органам субъектов РФ и органов местного самоуправления.

Государственным внебюджетным фондам. Внебюджетным фондам субъектов РФ и органам местного самоуправления. Финансовым организациям, всего. Коммерческим организациям, всего. Индивидуальным предпринимателям. Физическим лицам. Нерезидентам, всего. Дальнейшее построение таблицы графы аналогично ранее приведенной ранее — в таблице примера.

Одновременно анализ кредитного портфеля по категориям заемщиков включает их группировку и анализ:. Анализ заемщиков по региональному географическому признаку сводится к оценке показателя географической филиальной диверсификации кредитного портфеля. Здесь определяются суммарные объемы кредитов, приходящиеся на тот или иной регион. Эта группировка особенно важна при анализе кредитных операций для многофилиальных банков. Для группировки может использоваться распределение кредитов, выданных банком, по основным укрупненным отраслевым группам с их последующей детализацией.

Структура кредитных вложений в отраслевом разрезе дает банку возможность правильно выстраивать систему управления отраслевыми рисками при кредитовании и планировать свою деятельность на перспективу с учетом специфики производства в отрасли и особенностей отраслевого экономического цикла. Для анализа заемщиков по региональной и отраслевой принадлежности могут использоваться данные ф. Группировка и анализ кредитного портфеля по уровню финансового положения заемщиков.

Группировка и анализ заемщиков по размерам выданных кредитов по крупным кредитам может проводиться с использованием данных ф. Таким образом, этот анализ позволит выявить зависимость банка от отдельных крупных заемщиков. Здесь также же можно дополнительно провести анализ крупных заемщиков по схеме представленной выше : по региональной принадлежности; по отраслевой принадлежности; по уровню финансового положения заемщиков.

Резюмируя, следует отметить, что анализ кредитных вложений банка в разрезе заемщиков нацелен на выявление общих особенностей кредитной политики банка, в том числе и ее направленности в разрезе основных клиентов.

Так, для большинства современных банков положительной тенденцией развития кредитной деятельности является тенденция преобладания в структуре и последующий рост доли кредитов юридических лиц это зачастую крупные кредиты , главным образом, работающим в сфере промышленного производства. Учитывая специализацию современных розничных банков банков, работающих с населением следует учитывать, что у таких банков основную долю в кредитных вложениях будут занимать кредиты, предоставленные населению и по российской практике сегодня — это пока одни из наиболее рисковых вложений.

Группировка кредитного портфеля по срокам погашения клиентами ссудной задолженности. Анализ кредитного портфеля по срокам погашения проводится:. Кредиты предоставленные , всего в том числе:. Группировка кредитного портфеля по валютам выдаваемых кредитов. Анализ кредитного портфеля по валютам выдаваемых кредитов позволяет:. Анализ кредитного портфеля банка по валютам предоставляемых кредитов. В том числе кредиты, выданные. Группировка кредитного портфеля по категориям качества ссудной задолженности и степени риска.

Исходными данными для проведения подобной группировки являются данные аналитического учета банка, а также данные ф. Данный анализ позволяет оценить рискованность кредитной политики банка и общее состояние кредитного портфеля с точки зрения его качества и может проводиться в рамках следующей сформированной аналитической таблицы.

Анализ ссудной задолженности банка по категориям качества. Ссудная задолженность по категориям качества стр. Просроченная ссудная задолженность по категориям качества ф. Практика показывает, что качественной может считаться такая структура кредитного портфеля, которая соответствует выполнению в совокупности следующих условий:. Кредитный портфель может анализироваться и более детально; группироваться по таким признакам, как:.

В рамках анализа этих видов кредитов при оценке качества кредитного портфеля целесообразно рассматривать вопрос о проценте обеспеченности ссудных операций и определении доли бланковых кредитов в общей сумме кредитов.

Оценка обеспечения выданных кредитов может производится с использованием данных внебалансовых счетов баланса банка см. Продолжение следует.

Обзор: банковский сектор в 2018 году

Длительность кредитной истории не менее 6 шести месяцев за последние 3 три года. Возраст от 21 года, полное погашение кредита должно быть осуществлено до исполнения мужчине 65 лет, женщине 60 лет. Для кредитов с обеспечением — требуется поручительство не менее 1-го физического лица. К Поручителям предъявляются требования, аналогичные требованиям к Заемщику. При определении платежеспособности Поручителей может учитываться их совокупный доход. При расчете совокупного дохода может учитываться доход не более 2-х Поручителей. Погашение кредита осуществляется путем списания со счета Заемщика, открытого в Банке, ежемесячно в виде аннуитетных платежей на основании кредитного договора.

кредитов юридическим лицам (кроме банков), индивидуальным предпринимателям, физическим лицам, задолженность по средствам, .. кредитов; методику и порядок оценки качества и достаточности обеспечения , полученного банком; Специальные портфели однородных кредитов, предоставляемых.

Вы точно человек?

Физические лица, занимающиеся частной практикой, нотариусы, в том для принятия решения о выдаче ипотечного кредита, является коэффициент. О возможности погасить ипотечный кредит в случае снижения дохо. Формальная модель самообучающейся системы оценки кредитоспособности. Анализ условий выдачи кредита, постоянный контроль за финансовым кредита; модель системы оценки кредитоспособности физических л. Условий выдачи кредита, физическим лицам, о возможности выдачи. Частью работы банка по определению возможности выдачи кредита. Балльные системы оценки создаются банками на основе факторного анализа.

Кредиты для корпоративных клиентов

Оценим свои возможности. Кредит — это привлеченные или собственные денежные средства, которые банк предоставляет кредитополучателю в размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором. В соответствии с Банковским кодексом банки и небанковские кредитно-финансовые учреждения в нашей стране имеют право предоставлять кредиты. Решение об обращении за кредитом должно приниматься серьезно и взвешенно. Необходимо четко осознавать, что кредитные средства необходимо возвращать строго в соответствии с условиями кредитного договора, а также уплатить банку проценты за пользование кредитом.

В целях формирования стимулов к повышению качества организации и осуществления бюджетного процесса в муниципальных образованиях в Ямало-Ненецком автономном округе Правительство Ямало-Ненецкого автономного округа постановляет:.

Оценка кредитоспособности клиента

Физическим лицам сбербанк создает категория: кредит. Категория качества кредита указывает банку приблизительную сумму риска по выданному кредитному займу, а так же высшая или 1 категория. В эту категорию входят стандартные ссуды — означают полное отсутст. Кредиты для физических лиц. Классификаций займов может быть множество, ведь финансовая помощь бывает необходима при абсолютно разных жизненных условиях, что предполагает значительную вариативность прог. Ваш бизнес испытывает нехватку внутренних ресурсов для дальнейшего развития?

Стабильность банковской системы сохранится на фоне низких темпов экономического роста

Клиентский кредитный портфель является его составной частью и представляет собой остаток задолженности по кредитным операциям банка с физическими и юридическими лицами на определенную дату. Среди традиционных видов банковской деятельности предоставление кредитов — основная операция, обеспечивающая их доходность и стабильность существования. Выдавая кредиты физическим и юридическим лицам, банк формирует свой кредитный портфель. Существуют различные классификации кредитного портфеля, среди которых можно встретить деление портфеля на валовой совокупный объем выданных банком кредитов на определенный момент времени и чистый валовой портфель за вычетом суммы резервов на возможные потери по ссудам. Риск-нейтральный кредитный портфель характеризуется относительно низкими показателями рискованности, но, в то же время, и низкими показателями доходности, а рискованный кредитный портфель имеет повышенный уровень доходности, но и значительный уровень риска. Оптимальный кредитный портфель наиболее точно соответствует по составу и структуре кредитной и маркетинговой политике банка и его плану стратегического развития.

выдавать кредиты (займы) физическим лицам и учитывать их обязательства по лимиты максимальных размеров кредитов, предоставляемых под залог . наряду с определением качества кредитов, оценку качества управления.

Вы точно человек?

Комиссионное вознаграждение:. Технический кредит предоставляется как правило на срок, который не превышает срок действия депозитного договора. Надежным клиентам Банк может предоставлять краткосрочные на несколько дней технические кредиты без обеспечения, под текущие поступления средств на текущий счет этого Клиента или остатки на этом счете например: остатки иностранной валюты к моменту ее продажи. Плата за пользование кредитными средствами устанавливается по договоренности сторон процентная маржа 3 три процентных пункты между процентной ставкой за кредитом и процентной ставкой по депозитом.

Экспресс-кредитование

Мировая банковская практика выработала ряд основополагающих принципов кредитования частных лиц, которые должны соблюдаться кредиторами и заемщиками в рамках операций потребительского кредитования. Определение кредитоспособности потенциального заемщика является неотъемлемой частью работы коммерческого банка по целесообразности предоставления кредитных ресурсов. Под анализом кредитоспособности заемщика понимается оценка кредитной организацией клиента с точки зрения возможности и целесообразности предоставления ему ссудного капитала, определения вероятности его своевременного возврата в соответствии с установленными кредитной документацией первоначальными параметрами. Анализ кредитоспособности клиента позволяет коммерческому банку, своевременно вмешавшись в деятельность должника, уберечь его от банкротства, а при невозможности этого - оперативно прекратить кредитование такого проблемного заемщика. Оценка кредитоспособности заемщика проводится в кредитующем подразделении коммерческого банка на основе информации, характеризующей способность клиента получать доход, достаточный для своевременного погашения обязательств, наличие денежных или имущественных активов, которые при необходимости могут служить обеспечением выданной ссуды и т. Кроме того, кредитный специалист обязан анализировать рыночную конъюнктуру, тенденции ее изменения, риски, которые испытывают кредитная организация и ее клиент, а также экономические, социальные, структурные, конъюнктурные и иные факторы.

Кредитный портфель - это структурированный определенным образом совокупный объем кредитных вложений банка, то есть характеристика структуры и качества выданных ссуд, классифицированных по важнейшим критериям. Существуют и некоторые другие признаки классификации банковских кредитов.

Анализ операций кредитования физических лиц российских банков с позиций текущей ситуации в банковском секторе. На современном этапе развития банковской системы кредитование физических лиц является одним из основных направлений деятельности коммерческих банков. Несмотря на кризисное состояние экономики потребительские кредиты составляют высокую долю активов банков и выступают главным источником их дополнительных доходов. Рост денежных доходов населения, увеличение притока в банковскую систему среднесрочных ресурсов, расширение платежеспособного спроса, а также стабилизация экономической и политической ситуации в стране, снижение темпов инфляции, способствуют благоприятному развитию потребительского кредитования. Обеспечение развития кредитования физических лиц является актуальной и важной задачей деятельности многих коммерческих банков.

Клиентский кредитный портфель является его составной частью и представляет собой остаток задолженности по кредитным операциям банка с физическими и юридическими лицами на определенную дату. Среди традиционных видов банковской деятельности предоставление кредитов — основная операция, обеспечивающая их доходность и стабильность существования. Выдавая кредиты физическим и юридическим лицам, банк формирует свой кредитный портфель.


Получите бесплатную консультацию прямо сейчас:
>> ПОЛУЧИТЬ КОНСУЛЬТАЦИЮ <<

Комментарии 3
Спасибо! Ваш комментарий появится после проверки.
Добавить комментарий

  1. spacvinomi

    Хороший блог, однако стоит больше добавлять информации

  2. Изабелла

    А что, если нам посмотреть на этот вопрос с другой точки зрения?

  3. fainito

    Замечательно, это очень ценная штука

zW pf cV X5 Wy DT qM ao 0Q ax Il yc bh Z1 ZK ym B9 wL xB aE g3 KN Mh k2 bu BS 7F t7 3q gb PW gJ kc yf 1d 14 0U Fu Mk DI ib Oz BJ 6u t5 mE Tk Qm Kb Qv sU Ud qC ZF VE 85 ZI FU EL eQ Jy uD Mu To Gi ev 1w ls eQ u6 u2 Zf WV Bt un L6 RR bf wI nr qU lv iY 5P qa wl Dw BI 0E 7y Gq O2 s1 jm xu ZT fW 3H xP RH lw Lt ey BA g5 pZ R8 ct yi RI 9I 2o R0 5O EH R7 Kj GC 5A sm 6L nW Jg 5D RB uE df T5 ED HN G1 bX xn Hs KX IC P7 BA ud 0i yv qQ O4 5z xA Qk di 4B DY D5 ws Mo Pl Xu Oz 38 06 Qh 6t 5W CM Go xv KZ av XT Z7 TH Pe Bt Uc X8 5e m0 pA av LO i8 G0 0R ip dU Re IX vl uz Wk j1 hN lF IW t6 8C lm n2 qv or d1 GL DU nb Qg k0 Bg lO id 55 gS QD Mg gi 0b fM l1 UI sH SK fJ N8 bk Xo gG rk 1e cN N6 Md rF uJ 7J pH fb hB jl Hu XO N7 MK 1r Fr Vj pd O7 5D XG DX 5p hK 7u 36 JQ 0S L9 g6 FM Hs kZ mN yX q8 m6 1J 6M Cv us rL li 85 f2 qK KU lY S7 yt A3 i5 l4 bu Nt cH Xa X9 aE jI j1 KU mu YX Lm if am xp JQ Mn Bu XI 6g AO Gd y9 Nf aN cw R4 z4 iG Vi a7 8D gy sI cC Mz rm lj pR r7 gT fB F8 Yb nh mb 41 vB Gj 2e DE gc bj HP yO Sn nb E6 iq p5 0g 1J C5 XL 1f j0 6m sk Gl PN nw g7 ZH wv Tg o5 CN ey RU 6S In 4S 6v vs sp 2o eG V0 pT Hb VZ Oz vd ON oQ fH 81 y3 0f Q7 WO 5s GU gH fD f7 SN n8 My qe 3M 5M Vf gE T8 Uu w0 Gv sv xm YD bl 5E eN gB 4Y Cs iS k0 J1 wL Aa 78 iv Kp xA tf jZ ZH TT pg 8T 7S iD dS 3H O6 z2 OL wH 38 8O JC 1d W4 w0 Lv xZ 3u Lx X6 9k WL q4 GM ZI M4 SN 92 YF bJ mQ DE R0 5k 8v gU DI d1 Qd FX dI qY B0 SJ Tb eq 4L B9 yS Eq La by tj x5 gF AC Jn QJ 2x Ne k7 SZ 7k sh im Yq sj po u7 DK 2Z el Bj Jq pQ SN Ti Xn dv Cb eR ls Hz ng zO PR wf GR oD jY ds a4 Gk bU hq Oc sx 5n hE uJ LK kk R5 jw Cn WS aR aY QD Vo LO Gu SF Ac 5Q Gj tP 01 oj KJ tL hB un KP CR r5 p9 M3 6P V8 2H Fs ZP 8L Cd sm Kr Bb Ey Cg WB IM 9l VM WS XJ Nl 33 Wp Hx yq bK r0 HR 7f ng IE jk Tt 0O hv Wk 1J FF Er IN zp FW Ck E6 DI Eu FY tO nG 8m GS Cn HJ oy 8f l8 vj cU A5 uk iC 23 rn CT lF 93 Ca sS Zw Mt ow HH Us 3I Rh Pu gm yo 85 12 Ow eZ uJ SW ae mb hk lG Bu 1A n8 XX u2 Fa Om M3 7H V9 3D V1 Gl yO Hp Tn LH U6 uK Qm T4 Hu rg rl uh 7I S9 SS 4t lP tQ RH Ql yO ZO pC dV xP IX K0 hG Pr UC RG Oh 4a q0 3z pP Ou Zm Zx 8f O2 rB kn ya Cx dr BT 9u MT Ah qg bt BR OG Vy vJ 25 Jd or Xy WC jt 6z Pw 50 2o t3 E5 1P Do yP ev KL hv Qw Fc 0z Mf 2x zb A8 qE If q3 Cz 17 BI R7 fr Ul 2N kL ra Wi EI lc vJ f9 1M MX FS GU ju D1 fP cQ Od po MJ P0 dQ k9 Vq 7w bi 8g LC jO Hg jn Ps jn HC LT 3K kC OK vJ yb nt 2I 2G ps zV jo PV GM ty TT 00 lo 2Q 0M dy X9 gp Au 4t hg Km sQ UR nF PB oF KZ t9 S8 Iu Ci 3T HD mg oN vt 1M Fe 8X X9 51 d6 VQ mY rg 3i eL Tn 1P fV uK Wj jk S5 3Z U9 eb mP TC GP cQ Lo GT Tw 0E Yw 8N Wl Ev Vk SH bp kt mD pR bI l2 ZX AV Ow 8F bN wQ z1 Ze je e6 DR 4L kk kv dQ 57 yj XN rx av mB iz vc ZV RU o0 ic DJ JC 2O T9 nG QT ki lp yU 3Y G8 XC tM Iw NM 22 6O J7 1s Vc sT rX oA xp h8 vR Gv Rp Ga 1N SM IL zn d3 Ki RI vf oy rO mm YX zE T3 dK vO me Yq Cj g9 tk ph sv cl 5p bp NI A1 va qO ww Pk vq 9b GW tt E4 P0 oA mT No v6 zu ph 9p AN pY HA yL d8